cuidado ao pegar empréstimo

Cuidados ao fazer um empréstimo

Cuidados ao fazer um empréstimo consignado

Muita gente considera os empréstimos grandes vilões das finanças pessoais, pois eles geralmente significam dívidas longas com altos juros para pagar. No entanto, em muitas situações, eles são necessários e até vantajosos. Basta conhecer os prós e contras envolvidos, bem como as melhores alternativas de crédito de acordo com o seu objetivo.
Pensando nisso, listamos neste artigo 6 cuidados necessários ao fazer empréstimos, para que você use essa alternativa da melhor maneira possível.

•Avalie a sua necessidade de crédito;
•Faça um planejamento para pagar as parcelas;
•Conheça as modalidades de crédito disponíveis no mercado;
•Pesquise os prazos e taxas de juros;
Cuidado com golpes e fraudes;
•Leia o contrato antes de assinar.

O que é empréstimo?

Empréstimo é um contrato no qual um cliente recebe uma quantia em dinheiro de uma instituição financeira, devendo devolver o valor com juros dentro do prazo combinado.
Os juros, o número de parcelas e o tempo de pagamento são determinados pela credor, devendo ser respeitados pelo tomador sob pena de multas e punições.

Um dos motivos mais comuns que levam alguém a recorrer empréstimos é viabilizar a abertura ou a expansão do próprio negócio. Porém, lembre-se sempre: não é recomendável depender apenas do dinheiro de empréstimos para este fim, já que as parcelas a serem pagas se tratam de uma dívida.

Caso queira abrir uma empresa ou ampliar sua operação, procure variar as formas de conseguir capital, como recorrer a um investidor anjo ou fazer um IPO (se possível).

Empréstimos também são muito usados para cobrir dívidas altas e realizar sonhos, como viagens, casamento, intercâmbio e compras de carros ou imóveis.

Quais são os cuidados necessários ao fazer empréstimos?
São muitos os fatores que você deve considerar antes de pegar um empréstimo: juros, condições de pagamento e até a possibilidade de fraudes e golpes devem estar no seu radar para fazer tudo com total segurança.

Por isso, antes de fechar o contrato, confira a seguir a nossa checklist de cuidados necessários ao fazer empréstimos.

1. Avalie a sua necessidade de crédito

Por qual motivo você precisa do dinheiro? Pensar nisso é um dos primeiros cuidados necessários ao fazer empréstimos. Dependendo da sua realidade financeira, tomar crédito para fazer viagens ou ter mais dinheiro para compras pode tornar a sua situação ainda mais complicada.
Em outros casos, como renegociar a dívida do cheque especial, abrir uma empresa ou conseguir dinheiro para um imprevisto familiar, pegar o empréstimo pode ser realmente necessário.

O ideal é evitar recorrer ao empréstimo se você puder juntar dinheiro por alguns meses e adiar a compra, seja qual for. Caso o crédito seja necessário, ajuste seu orçamento pessoal para absorver essa dívida da melhor forma possível.

2. Faça um planejamento para pagar as parcelas

Antes de entrar em uma dívida, esteja preparado para sair dela. Um empréstimo não pode se tornar um compromisso que você não consiga honrar, e montar um planejamento financeiro é essencial para evitar esse tipo de problema.
O valor reservado para pagar as parcelas não pode ultrapassar 15% da sua renda mensal. Caso contrário, pode faltar dinheiro para contas básicas, como aluguel, água, luz e supermercado, o que fará com que você contraia novas dívidas.

Também tenha cautela ao aceitar propostas de empréstimos em suaves prestações, pois elas geralmente são muitas. Lembre-se: quanto menor for o período que essa dívida ficar com você, melhor será para as suas finanças. Imprevistos podem acontecer, e será melhor para você estar com o orçamento em dia quando eles vierem.

Outro ponto de atenção são os custos extras do empréstimo, como juros, tributos e encargos em caso de atraso no pagamento. Antes de fechar o contrato, considere sempre o Custo Efetivo Total (CET), que leva em conta todas essas variáveis.

3. Conheça as modalidades de crédito disponíveis no mercado

Não solicite crédito antes de conhecer as principais modalidades disponíveis no mercado.
Esse é um dos principais cuidados necessários ao fazer empréstimos, já que as diferenças entre os tipos de crédito podem ser decisivas para conseguir condições de pagamento alinhadas ao seu orçamento.

Confira a seguir as opções mais conhecidas do mercado.

Cheque especial e cartão de crédito
Por serem parte do nosso dia a dia, muita gente se esquece que o cartão de crédito e o cheque especial são formas de tomar empréstimos de instituições financeiras.

A principal vantagem da dupla em relação aos outros tipos é a facilidade de acesso ao crédito. O limite já está pré-aprovado, basta utilizar de acordo com a necessidade.

No entanto, essa facilidade tem um preço: os juros dessas duas modalidades são os mais altos do mercado.

Portanto, ao usar o cartão de crédito, pague a fatura em dia e jamais recorra ao parcelamento. E se precisar entrar no cheque especial, procure cobrir o valor utilizado o mais rápido possível, para não sofrer com as taxas.

Empréstimo pessoal
Apesar de também ter os juros altos, o empréstimo pessoal tem taxas de juros melhores que as do cartão de crédito e as do cheque especial.

Ao receber esse tipo de solicitação, o banco faz uma análise de crédito da pessoa, para verificar seu histórico financeiro e checar se o nome dela está limpo. Se estiver tudo certo, o crédito é liberado em menos de 24 horas, mediante assinatura do contrato.

As parcelas são pagas mês a mês, de acordo com os valores e os prazos combinados na negociação.

Empréstimo consignado
No empréstimo consignado, o pagamento é descontado diretamente do salário, aposentadoria ou pensão, com parcelas limitadas a 30% do total desses benefícios.

Trata-se da modalidade com a menor taxa de juros do mercado, já que instituição financeira não corre o risco de deixar de receber as parcelas.

A desvantagem é que essa opção não está disponível para todos, apenas para quem é aposentado, pensionista do INSS ou trabalha em uma empresa que tenha convênio com o banco.

Empréstimo com garantia
Nesta modalidade, é possível oferecer um bem de valor como garantia, para conseguir juros menores e mais prazo para pagar as parcelas. A ideia é que, se a pessoa deixar de honrar o compromisso, o banco tome para si o item penhorado para cobrir o valor do prejuízo.

Entre os itens aceitos como garantias em empréstimos estão carros, imóveis e joias, desde que estejam registrados no nome da pessoa que está solicitando o crédito.

Financiamentos
Financiamentos funcionam de forma muito parecida com os empréstimos pessoais, mas com uma diferença importante: os recursos devem ser utilizados da maneira pré-definida em contrato.

Os financiamentos mais comuns são os automotivos e os imobiliários. Por serem compras de alto valor, é normal que as pessoas procurem bancos ou financeiras para viabilizar a o sonho do carro ou da casa própria.

4. Pesquise os prazos e taxas de juros

Um dos principais cuidados necessários ao fazer empréstimos é fazer uma boa pesquisa dos prazos e taxas de juros oferecidos por diferentes instituições.
Você pode conversar com o gerente do seu banco para saber o que ele tem a oferecer, mas não se atenha a isso. Verifique em outros bancos, financeiras e sites de crédito on-line para comparar as opções.

Por terem operações mais enxutas, algumas empresas que só operam pela internet pode conseguir condições melhores, como taxas de juros mais baratas e processo de contratação mais simples.

5. Cuidado com golpes

Muitas empresas de fachada se aproveitam da necessidade das pessoas para aplicar o golpe do falso empréstimo, enganando os consumidores e tomando seu dinheiro. Para se prevenir, é fundamental conhecer a reputação da instituição de onde você está tomando dinheiro.
Não há problemas em pegar empréstimos em instituições menos conhecidas, mas sempre verifique se a empresa realmente existe e se tem autorização para oferecer crédito. Você pode se informar pelo site do Banco Central ou pelo telefone 145.

As mídias sociais também podem ajudar na sua pesquisa, por meio das opiniões de clientes no Facebook, Twitter e sites como o Reclame Aqui.

Além de fazer uma boa pesquisa, você deve tomar outros cuidados necessários ao fazer empréstimos, como:
•Desconfie de ofertas com excesso de facilidades (sem análise de crédito ou exigência de documentos, por exemplo);
•É proibido solicitar depósito antecipado ao conceder empréstimo. Se alguma empresa fizer essa exigência, fuja da cilada;
•Não aceite pagar empréstimo em conta de pessoa física;
•Guarde o material publicitário do empréstimo, pois as informações que constam ali devem ser cumpridas;
•Cuidado com seus dados pessoais. Compartilhe apenas o que for necessário;
•Fique atento a sites falsos simulando grandes bancos: verifique a URL, se a conexão é segura e a informações de rodapé, como CNPJ, razão social e endereço.

6. Leia o contrato antes de assinar

Infelizmente muita gente ignora um dos principais cuidados necessários ao fazer empréstimos: ler o contrato antes de assinar.
Isso é fundamental para que a pessoa não tenha surpresas no meio do caminho, ficando ciente de todas as taxas de manutenção, reajustes, possibilidades de cancelamento e outros pontos importantes.

Dessa forma, se houver cláusulas com as quais você não concorde, há a possibilidade de negociar ou procurar outra instituição que atenda às suas expectativas.

Agora que você já conhece os principais cuidados necessários ao fazer empréstimos, está pronto para garantir a sua segurança financeira ao tomar crédito de instituições. Avalie a sua situação, faça um planejamento e fique atento a possíveis fraudes e golpes. Assim, você evita dores de cabeça e consegue pagar as parcelas com tranquilidade.

Se você está consciente e quer fazer um empréstimo, faça uma Simulação agora mesmo.

SIMULAÇÃO DE EMPRÉSTIMO

Fonte: Xerpa

margem de 5% inss

Simule seu empréstimo com a nova margem INSS

Simule seu empréstimo no consignado do INSS com nova margem para empréstimo

Aumento da margem de 5% é aprovado no Senado

Na última quarta-feira, 10/03, o Senado aprovou a Medida Provisória do aumento da margem de empréstimo consignado para aposentados e pensionistas do INSS de 35% para 40%.

Agora, o aumento da margem de 5% terá validade até 31 de dezembro de 2021. O percentual vai beneficiar, além dos aposentados e pensionistas do INSS, também os servidores públicos federais e trabalhadores do regime CLT.

Ainda de acordo com o texto aprovado, quando não houver lei específica definindo um percentual maior, os mesmos 40% valerá para servidores e empregados públicos, militares das Forças Armadas, ativos e inativos, e policiais e bombeiros militares.

Simular Agora

 

Margem aprovada segue para sanção

O Senado manteve o texto da medida provisória aprovada na Câmara de Deputados que aumenta em 5% a margem do empréstimo consignado.

Mantendo os 5% reservados para saques e pagamento do cartão de crédito consignado e os outros 35% para empréstimos e demais consignações.

Confira na tabela abaixo a simulação de como ficará a margem aprovada para algumas faixas de benefício do INSS.

Margem 5% emprestimo

 

O aumento da margem consignável foi defendido pelo Congresso Nacional como forma de ajudar nas finanças familiares e reduzir o endividamento dos aposentados e pensionistas.

A possibilidade de contratar um consignado, que possui uma taxa de juros menor, possibilita a esses beneficiários fugir dos juros exorbitantes praticados pelas chamadas “linhas de crédito pessoal”.

Veja mais detalhes sobre a tramitação da Medida Provisória 1006/2020.

 

Por que contratar com a margem de 5%?

Apesar do comprometimento de 40% da renda parecer excessivo, para os aposentados e pensionistas é fugir do superendividamento.

Já que muitas vezes as pessoas que contratam empréstimo consignado são provedoras da família e precisam manter as necessidades básicas.

Tomar empréstimos usando a linha do crédito consignado contribui para diminuir o endividamento dessas famílias devido à sua taxa de juros reduzida.

Aumentar a margem consignável dá possibilidade de fugir de juros abusivos de outras linhas de crédito e até mesmo agiotas.

O empréstimo consignado dá a opção de contratar em mais parcelas e com a taxa de juros menores, assim o aposentado ou pensionista pode pegar mais dinheiro.

Como fica a margem consignável após 2021?

Assim como aconteceu em 2020, após o fim da validade da Medida Provisória, as dívidas de consignado voltarão aos formatos anteriores.

Ou seja, a partir de janeiro de 2022 as contratações feitas durante o aumento temporário de margem permanecem.

Já as novas contratações ficam bloqueadas até que seja liberado o valor de 35% de margem novamente.

É importante observar também que os empréstimos consignados devem ser averbados até o dia 31 de dezembro de 2021.

Mesmo que sejam contratados até essa data, se não forem averbados eles poderão ser reprovados por falta de margem.

Contrate com a nova margem de 5%

A nova margem já esta liberada e você já pode contratar seu empréstimo com a Digicred.

Simular Agora

 

 

Fonte: Meutudo

 

 

taxa de juros

Como funciona as Taxas de Juros

Entenda como funciona as Taxas de Juros

Taxa de juros devem ser compreendidas por todos. Afinal, juro é o valor pago para usar um dinheiro que não é seu, como um “aluguel”. Se você pega uma quantia emprestada, deve devolver o mesmo valor e, também, uma quantia extra, como pagamento pelo uso do dinheiro. Estes são os juros.
 

1 – O que são juros

Basicamente, os juros podem ser: mensais, anuais ou até mesmo diário. A taxa de juros é aplicada em, por exemplo, empréstimos, dívidas de crédito e financiamentos que deixaram de ser pagos, ou seja, você pagará a mais por não ter cumprido com prazos.

Você deve estar pensando: juros são péssimos. Não é bem assim. A taxa de juros pode ser encarada como um benefício em algumas situações, como por exemplo, os investimentos. São os juros os responsáveis por transformar R$100 reais em R$110 reais.

Pois é, nem tudo é tão ruim quanto pode parecer. O que falta é um entendimento sobre o assunto e, assim, a mudança de pensamento que fará você enxergar a taxa de juros de outra forma.

2 – Como calcular a taxa de juros

Já falamos aqui no nosso blog sobre juros abusivos. Mas, como os juros são definidos? Veja bem, falamos acima sobre um ponto positivo dos juros. Porém, o que é felicidade de uns, é tristeza para outros. Isso porque nem sempre os juros são bons. Vamos entender melhor como eles são calculados.

Juros simples
Em um empréstimo, por exemplo, vamos supor que o cliente solicitou R$2.000 e a taxa oferecida foi de 8% ao mês. Para saber quanto ficará o juros aplicado a cada parcela desse exemplo, calcule:

Valor Total do Empréstimo x Porcentagem da Taxa = 160.

Ou seja, seriam adicionados R$160 reais de juros a cada parcela. Para saber o quanto será o montante total de juros no fim do contrato, faça os cálculos: 160 x Total de Meses do Empréstimo = Valor Total da Taxa.

Vamos supor que o empréstimo acima seja pago em 5 meses, ficaria assim: R$160 x 5 = R$800. Seriam pagos só de juros R$800 reais nesse empréstimo fictício citado.

Juros compostos
Os juros compostos são um pouco mais complicados de entender. Nele, a taxa cobrada a partir do valor inicial (o valor total de um investimento, por exemplo) mais o valor dos juros cobrados no mês anterior. Na prática, seguindo o exemplo anterior, ficaria assim: vamos supor que você fez uma aplicação financeira no valor de R$1.000, com duração de 2 anos, e com uma taxa de retorno anual de 10% ao ano. Nesse exemplo você teria o seguinte fluxo de rendimentos:

– Ano 0: R$1.000
– Ano 1: R$1.000 + R$100 (10% de R$1.000)
– Ano 2: R$1.100 + R$110 (10% de R$1.100)
– Total ao final de 2 anos: R$ 1.210

Parece complexo para você? Fique à vontade para usar a Calculadora do Cidadão, do Banco Central. Ela faz todos os cálculos de juros para você. Clique aqui.

Agora que entendemos sobre como a taxa de juros é aplicada, vamos conhecer aonde os juros mais caros estão sendo aplicados.

3 – Aonde estão os juros mais caros?

Vamos falar sobre as taxas mais altas e que devem ter atenção redobrada.

Juros de mora
Sabe aquela conta que atrasou? Então, os juros de mora são uma taxa cobrada em cima de um valor em atraso. Ou seja, se um boleto atrasar, a cobrança em cima do atraso ainda terá um valor a ser adicionado. Caso você não faça um planejamento financeiro adequado ou uma renegociação efetiva, esse problema facilmente virará uma bola de neve na sua vida financeira.

Cheque Especial
Como todo mundo pode entrar no cheque especial? Funciona assim: o banco analisa sua vida financeira e oferece, automaticamente, um risco limite para que você use certa quantia, mesmo que você não possua esse valor em conta. Os juros aqui são extremamente altos justamente pelo motivo do banco não ter garantia nenhuma de que ele receberá esse dinheiro de volta.

Crédito de Crédito
Receber suas faturas mensais é um momento tenso e que merece toda atenção no seu planejamento financeiro. Se tratando de cartão de crédito, em um cenário regular, você recebe a fatura e paga no prazo, fim de papo. Agora, em um cenário irregular, ou você não pagará a fatura ou pagará o mínimo. Em ambas situações, seja entrando no crédito rotativo ou pagando o mínimo, você irá se deparar com as taxas de juros. Essas taxas costumam ser muito altas e devem ser evitadas. Adicionalmente é importante ficar atento à nova norma do banco central onde só será possível realizar o pagamento parcial da fatura do cartão de crédito 1 vez, sendo que a partir da segunda a instituição financeira já é obrigada a fazer um empréstimo referente ao valor residual.

Importante: vale ressaltar que uma nova regra dos cartões de crédito chama a atenção. A regra funciona da seguinte maneira: caso o cliente não pague o total da fatura durante 2 meses seguidos, automaticamente ele entra em uma linha de crédito do banco. Ou seja, a dívida total é automaticamente parcelada, com taxa de juros definidas pela Instituição.

Nesse caso, verificamos a importância de ter controle sobre a vida financeira e sempre estar atento aos seus saldos e aos movimentos que os bancos fazem. Essa nova regra não dá oportunidade do cliente escolher se ele quer ter esse crédito parcelado no seu próprio banco ou, procurar um empréstimo pessoal mais barato para que ele possa quitar as dívidas geradas.

4 – Como fugir de juros abusivos

Por fim, compreender mais sobre o assunto de taxa de juros é muito valioso para que nossa atenção redobre. Isso porque, infelizmente, existem muitas cobranças abusivas de taxa de juros em todo o país.

Não há uma fórmula matemática que defina se o valor cobrado está sendo abusivo. Tudo que podemos fazer é avaliar a média do mercado e comparar com o que ofereceram à você. Além disso, você deve consultar também a taxa média de juros. Esta é a média das taxas aplicadas em todas as instituições financeiras do mercado. O cálculo e a divulgação da taxa são realizados e publicados pelo Banco Central. E todos estes valores devem ser consultados à época da assinatura do contrato. 

No site do Banco Central você pode consultar as taxas praticadas de acordo com a operação a ser realizada. São descritas as taxas cobradas em cada modalidade, por todas as instituições financeiras que a oferecem. 

taxa de juros no empestimo


5 – Juros em empréstimos pessoal

É muito comum que na hora do aperto financeiro as pessoas comecem a pesquisar alternativas, como o empréstimo. Mas, o que a maioria das pessoas procura saber é “quanto vai me custar esse empréstimo?” Afinal, nunca será o valor exato que você solicitou, visto que você terá uma taxa de juros aplicada para essa movimentação.

É muito importante entender os principais custos que serão adicionados ao empréstimo pessoal. 

SELIC
Essa não é uma taxa cobrada em cima do empréstimo em si, porém, ela é um referencial importante. Afinal, o valor SELIC determina o fato do seu empréstimo poder ser mais barato, ou não. Quem decide o valor da taxa SELIC é o Copom, o Comitê de Política Monetária do Banco Central. A cada 45 dias essa reunião define o impacto que esse valor terá na vida financeira dos brasileiros. #DICA Aprenda a calcular a taxa SELIC aqui!

IOF
A taxa do IOF – Imposto sobre Operações Financeiras – é uma taxa de juros cobrado em todo o mercado de compra e venda de moeda estrangeira, seguros, empréstimos, financiamentos e, em alguns casos, investimentos.

Taxa de serviço
No nosso caso, em específico, é cobrada uma taxa de serviço pelo uso da nossa plataforma e dos recursos oferecidos ao cliente. Aqui na Geru, essa taxa corresponde a uma porcentagem do valor total do empréstimo.

CET
Já o CET – Custo Efetivo Total – é a soma dos juros, encargos, impostos, taxas e seguros envolvidas em uma solicitação de empréstimo. Ele é calculado em percentual e é uma ferramenta de comparação melhor que a taxa de juros sozinha, afinal, ele aponta o custo total da taxa de juros.


E, para finalizar o assunto, deixamos claro que nossos contratos são transparentes, sem letrinhas miúdas para te confundir. Nossa missão é oferecer empréstimos pessoais de forma simplificada, rápida sem burocracias e, principalmente, acessível. Se interessou? Faça uma simulação de empréstimo em nosso site.

 

Empréstimo com juros baixos é na Digicred Financeira